儲蓄險保單 IRR 試算
業務給你的建議書寫著「宣告利率 2.5%」，但你實際拿到手的年化報酬通常更低。這個試算把保單拆成逐年現金流，用貨幣時間價值算出真實 IRR，讓你對照定存與 ETF 的機會成本。
為什麼宣告利率 ≠ 真實報酬
- 前期附加費率：首年保費常被扣 20–60% 當佣金與費用，不進帳戶
- 解約金懲罰：前幾年解約，拿回的金額低於已繳保費
- 現金流時點：繳費在前、領回在後，同樣總金額 IRR 會比直觀數字低
- 利變型可變：宣告利率逐年調整，保戶無法鎖定
算完之後想知道「這張保單該不該解約改投 ETF」？前往儲蓄險 vs ETF 決策。