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保險保障試算

保險規劃常見三種經驗法則：Double-10、所得替代、淨負債。本試算同時給出三種結果並取中位數，協助你判斷保障是否足夠、保費是否合理。

輸入資料

子女獨立前、房貸剩餘、配偶未退休等需要經濟支持家人的年數

財務現況

房貸、車貸等合計

存款、投資、可變現資產合計

既有保險

試算結果
建議壽險保額（三種經驗法則的中位數）
1,200 萬
範圍 1,050 萬 – 1,550 萬
三種常見方法
Double-10（年所得 × 10）1,200 萬
所得替代（年支出 × 責任年數）1,050 萬
淨負債（負債 + 支出現值 − 資產）1,550 萬
壽險保額缺口（中位數 − 現有）
900 萬
年保費合理性檢查（目前 10.0% 所得）
合理區間：12 萬 以內（年所得 10%）
警戒上限：18 萬 （年所得 15%）

三種方法皆為公開文獻常用的經驗法則。Double-10 強調年所得基礎；所得替代重視家庭責任；淨負債考慮既有財務狀況。實際需求受健康、家庭結構、風險偏好影響，應諮詢具合格登錄字號的保險專業人士。

三種方法的邏輯

  • Double-10：壽險保額 = 年所得 × 10；合理年保費 ≤ 年所得 10%。最簡單、適用多數人
  • 所得替代法：壽險保額 = 家庭年支出 × 需要支援家人的剩餘年數（如子女獨立前 15 年）
  • 淨負債法：壽險保額 = 負債總額 + 家庭責任期支出現值 − 既有資產。針對有房貸、有特定財務負擔者

三種方法各有邏輯，試算取三者中位數當作「參考建議」。實際需求仍須依健康、家庭、風險承受度等個別評估。

更詳細的保險類別與配置原則，可參考保險規劃基礎：四大類與常見陷阱一文。