保險保障試算
保險規劃常見三種經驗法則：Double-10、所得替代、淨負債。本試算同時給出三種結果並取中位數，協助你判斷保障是否足夠、保費是否合理。
三種方法的邏輯
- Double-10：壽險保額 = 年所得 × 10；合理年保費 ≤ 年所得 10%。最簡單、適用多數人
- 所得替代法：壽險保額 = 家庭年支出 × 需要支援家人的剩餘年數（如子女獨立前 15 年）
- 淨負債法：壽險保額 = 負債總額 + 家庭責任期支出現值 − 既有資產。針對有房貸、有特定財務負擔者
三種方法各有邏輯，試算取三者中位數當作「參考建議」。實際需求仍須依健康、家庭、風險承受度等個別評估。
更詳細的保險類別與配置原則，可參考保險規劃基礎：四大類與常見陷阱一文。
常見問題
- 為什麼 Double-10 是「年所得 × 10」？
- 經驗法則：保額 = 10 倍年薪，可確保家人在主要收入者過世後有約 10 年的緩衝期，足以調整工作、教育規劃、生活模式。年保費 ≤ 年薪 10% 則確保保險本身不會吃掉太多現金流。Double-10 是「最簡」也「最粗」的版本，適合無複雜負債者。
- 我有房貸，該怎麼算保額？
- 用「淨負債法」較精準：保額 = 房貸剩餘本金 + 子女獨立前家庭年支出現值 − 既有資產（流動投資、保單現金價值）。這樣即使你過世，家人也能還清房貸並維持基本生活到子女獨立。本工具會三種方法都算給你看。
- 保額越高越好嗎？
- 不是。年保費超過年薪 15% 多半是過度投保（常見於被推銷投資型保單）。保險的本質是「以小搏大」cover 低機率高損失事件 —— 健康主收入者壽險年保費應該是每月薪水的 1-3%，而不是 10-15%。本工具會在保費過高時提示警告。
- 壽險、意外險、醫療險、癌症險該怎麼配？
- 原則：先 cover 最大風險。(1) 壽險（保家人）：主要收入者一定要；(2) 意外險（保自己）：保費低、賠付範圍廣，CP 值高；(3) 醫療險：實支實付為主、終身不必；(4) 癌症險：家族病史、壯年期可考慮，否則優先級較低。建議總保費控制在年薪 10% 內。
- 已婚但無小孩，需要那麼高保額嗎？
- 不需要。配偶若有獨立工作能力，壽險保額可降到 3-5 倍年薪即可（cover 1-2 年調整期）。保險主要保的是「依賴你收入的人」，無依賴者就不需要過高保額。隨人生階段（生子、離婚、配偶失業）需重新檢視。
- 本工具會儲存我的家庭與收入資料嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成，輸入欄位的數字不會送到伺服器。