租 vs 買房試算
「房價可能漲」與「頭期款可以拿去投資」兩邊的機會成本該怎麼算？本試算以淨資產為指標，比較 N 年後兩種選擇的累積結果。
試算邏輯
買屋方：自備款買屋 + 貸款月繳本利。N 年後淨資產 = 房屋現值（依年增率成長） − 剩餘貸款本金 − 累計持有成本（管理費、稅金、維修）。
租屋方：頭期款不買屋改放入投資組合。每月若房貸月繳 > 租金，差額也投入。租金逐年成長。N 年後淨資產 = 投資帳戶累積市值。
這個比較的侷限：
- 未計交易稅費（契稅、地政、代書、仲介、房屋稅、地價稅的精確試算）
- 未計房屋貶值風險（地震、水災、事故屋）
- 未考慮心理/居住彈性因素（租屋搬家成本、買屋的居住安全感）
- 投資報酬率的假設極大影響結果 — 實際市場會波動
本試算僅為**數學模型**，實際決策需考量以上多項因素。
常見問題
- 租 vs 買的關鍵變數是哪幾個？
- 三個：(1) 房價年漲幅，(2) 投資年化報酬，(3) 房租年漲幅。前兩個的差距決定主結果 —— 如果投資報酬 7%、房價漲 2%，租屋 + 投資多半勝出；如果房價漲 5%、投資報酬 4%，買屋勝出。租金成長則決定「壓力曲線」，租金漲快會逐年侵蝕租屋方優勢。
- 為什麼買屋方還要扣「持有成本」？
- 管理費、地價稅、房屋稅、每年維修費、火險地震險，加總約房價 1-2% / 年。30 年累積下來不可忽視。租屋方這些成本由房東支付（已內含在租金中），所以比較時要把買屋持有成本獨立計算。
- 頭期款拿去投資真的能 7-9% 嗎？
- 歷史上全球股票指數年化 7-10% 名目（含股利再投資）。但「真的能拿到」需要：(1) 嚴格不擇時、長期持有；(2) 全球分散（VT 或 0050+VTI）；(3) 不在低點賣出。多數人實際拿到的報酬遠低於指數，因為情緒交易。試算時建議用 5-6% 較現實。
- 買屋的「居住安全感」要怎麼放進去？
- 本工具不直接量化（這部分是主觀價值）。但你可以反向算：若試算結果租屋多賺 500 萬，問自己「30 年免於搬家、可改裝、有歸屬感，值不值 500 萬」。如果答案是「值得」，買屋是對的決定，不是「划算」。
- 如果房價漲幅輸入 0%，租 vs 買哪個贏？
- 通常租屋 + 投資贏。因為買屋付了 30 年利息與持有成本卻無資產增值，遠不如把同樣錢投入指數。但實際上長期房價漲幅多半 ≥ 通膨（1.5-2%），且台北、新竹科學園區周邊歷史漲幅較高 5-8%，地段選擇對結果影響極大。
- 本工具會儲存我輸入的房價、租金嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成。