緊急預備金試算
緊急預備金的功能是「保險的保險」 — 失業、醫療、突發支出時能頂 3–12 個月，不必在市場低點被迫賣出投資部位。試算你需要準備多少。
經驗法則
- 穩定工作（公務員、大企業）：3–6 個月支出
- 一般上班族：6 個月支出
- 自營業、自由工作者：12 個月支出
- 有家庭責任（配偶、小孩、長輩）再 +2 個月
- 沒有醫療險再 +1 個月
預備金應該放在可立即動用的帳戶（活存、短期定存、貨幣市場基金），**不要追求報酬率**。失去 1-2% 年息的機會成本，換來任何時候都能馬上拿出來應急的安心感。
常見問題
- 為什麼緊急預備金不能拿去投資賺報酬？
- 因為它的功能是「在你最不該賣資產的時候保護你」。市場大跌時失業率通常上升 —— 兩件事容易同時發生。如果緊急金也擺在股市，你會在最低點被迫賣出鎖定虧損。放定存的「機會成本」（少賺 1-3% 年息）就是買保險的代價。
- 3 個月還是 12 個月該怎麼選？
- 問三個問題：(1) 失業後找到同樣薪資的工作要多久？大企業正職通常 1-3 個月，中高階主管 3-6 個月，特定產業可能更久；(2) 家中有幾個人靠你薪水？人數越多、預備金應越厚；(3) 有醫療險、失能險嗎？保障越完整、預備金可較薄。本工具會根據你的回答推算出建議數字。
- 緊急金應該放哪裡？
- 三類：(1) 活存或數位銀行高利活存（1.0-1.5%，2026 年常見）—— 最方便；(2) 短期定存或可中途解約定存 —— 利率稍高；(3) 貨幣市場基金 —— 流動性中等、報酬接近定存。三種混搭可以：1 個月支出放活存救急、其餘放定存或貨幣基金。
- 可以用信用卡額度當緊急金嗎？
- **強烈不建議**。信用卡循環利率約 12-15%、常見最低應繳金額會讓你越欠越多；現金卡更高。緊急狀況下用信用卡支撐 1-2 個月勉強可以，但若失業 6 個月，本金加利息會變成沉重債務。緊急金一定要是「實際可動用的現金」。
- 已經有緊急金了，還需要再加嗎？
- 緊急金是「相對水位」概念，跟著支出走。如果你結婚、換房、子女出生，月支出上升，緊急金也要等比例追上去。建議每年盤點一次：實際緊急金 / 當前月支出 ≥ 目標倍數即可。
- 本工具會儲存我的薪資資料嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成，不上傳伺服器。