信用卡循環利息試算
每月只繳最低還款、剩下滾進循環利息，原本 10 萬的欠款可能要還到 15 萬、20 萬才還清。這個工具試算「要還多久」「付多少利息」「每月多還一點可以省多少」。
為什麼循環利息可怕
- 年利率 15% 是**法定上限**，許多現金卡、借現金、卡債仍接近此數字
- 每月利息 = 欠款 × 1.25%（年 15% ÷ 12）
- 最低還款**幾乎全被利息吃掉**，本金幾乎沒減少
- 若只繳最低，10 萬欠款在年利率 15%、最低 10% 下可能要還 **5–7 年**
最好的做法是全額繳清；若無法，**每月固定多還一點**（即使只 1,000 也有用）能大幅縮短還款期、少付利息。
常見問題
- 為什麼只繳最低還款很可怕？
- 信用卡循環利率年化最高 15%（法定上限）。月利息 ≈ 欠款 × 1.25%。最低還款額（通常欠款 5-10%）絕大部分被利息吃掉，本金幾乎沒減。10 萬欠款只繳最低，可能要還 5-7 年、總利息超過 5 萬。
- 還不出來該怎麼辦？
- 三步驟：(1) 立刻停止刷卡新增債務；(2) 申請「債務協商」（向銀行公會債協、利率可降至 5-9%、分期 60-180 期）；(3) 嚴重者考慮個人債務清理（更生、清算）。**絕對不要**借另一張卡或現金卡來還，會讓本金更大、利率更高。
- 要先還高利率還是高欠款？
- **永遠先還高利率**（學術上稱 avalanche method）。如果你有信用卡 15%、車貸 5%、房貸 2%，每多還 1 元到信用卡省的利息最多。心理上有人偏好「雪球法」（先還小額、累積成就感），數學上 avalanche 較省錢。
- 每月多還 1,000 元真的有用嗎？
- 極度有用。10 萬欠款、年利率 15%，只繳最低 10% 約需 5 年。每月多還 1,000，可以縮短到 3 年內、總利息少付近 50%。本工具會直接告訴你「多還 N 元、可省 X 元利息」。
- 急用錢能不能借另一張卡的低率分期？
- 「分期 0% 利率」常隱含手續費（約 5-10%），等同年化 8-12% 利率。如果你的卡債利率 15%，分期確實能省，但只在「能在零利率期間還清」的前提下。否則期滿後利率跳回 15%，反而更慘。建議搭配本工具計算分期手續費的等價年利率再決定。
- 本工具會儲存我的欠款金額嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成，輸入欄位的數字不會送到伺服器。