台灣人退休真的需要多少錢：7 個變數的具體試算

台灣退休要準備多少錢

最常見的問題：「我退休需要存多少？」

答案不是一個數字，而是取決於幾個變數：

1. 你的年支出
2. 你的退休年齡
3. 勞保勞退可領多少
4. 通膨假設
5. 投資報酬假設
6. 長壽假設

本文用具體數字把每個變數講清楚，最後給你一個台灣中產家庭的參考數字。

起點：年支出

退休規劃第一個要問的是：「你退休後每年花多少？」

常見級別：

台灣中產家庭退休後多落在60–120 萬/年。

支出組成（夫妻退休，月 6 萬）

• 伙食：15,000
• 水電瓦斯網路：5,000
• 交通：5,000
• 醫療（自費）：5,000
• 健保費 + 補充保費：3,000
• 旅遊娛樂：10,000
• 其他（衣物、家用、紅包）：17,000
• 合計：60,000/月，年 72 萬

傳統 4% 規則算出的資產需求

用 年支出 × 25 估算退休資產：

這是個人投資部分的目標，假設投資組合按 4% 提領率每年支取。

但別忘了勞保勞退

台灣人退休有三層：

1. 勞保老年年金（約 1.5–2 萬/月）
2. 勞退新制（依累積金額，約 1–2 萬/月）
3. 個人投資

若勞保 + 勞退合計 3 萬/月 = 36 萬/年，這部分已有穩定現金流，個人投資不用負擔全部。

實際「個人投資需求」

個人投資需求 = (年支出 − 勞保勞退年領) × 25

若年支出 72 萬、勞保勞退年領 36 萬：

• 個人投資需求 = (72 − 36) × 25 = 900 萬

比「原本 1,800 萬」少了一半！

見 退休金缺口試算，內建此邏輯。

通膨的殺傷力

上面都用今日幣值。但退休是 20–30 年後的事，通膨會讓需求跳升。

若年通膨 2%，30 年後：

• 今日 72 萬 = 30 年後的 130 萬
• 今日需 900 萬投資 = 30 年後需 1,630 萬

然而你退休時的投資組合也會隨通膨成長。重點是退休前的準備計算要用實質報酬率（扣通膨後）。

投資報酬假設

歷史平均（全球股票）：

• 名目年化 7–9%
• 實質（扣通膨後）年化 5–7%

台灣中性假設：名目 6% / 通膨 2% / 實質 4%。

台灣中產家庭參考數字

結合以上變數，給一個台灣中產家庭的退休參考：

情境：夫妻 65 歲退休，年支出 72 萬

目標：退休後 25 年（活到 90）不缺錢。

資金來源：

• 勞保老年年金：夫 × 18,000 + 妻 × 15,000 ≈ 40 萬/年
• 勞退月領：夫妻合計 15 萬/年
• 勞保勞退合計：55 萬/年

個人投資需求：

• (72 − 55) × 25 = 425 萬

結論：個人投資累積 425 萬（今日幣值），退休時約 770 萬（含通膨），搭配勞保勞退即可支撐年支出 72 萬的生活。

不同儲蓄率的達成時間

若每月投入不同金額：

從 35 歲開始每月投入 10,000，55 歲達成目標；65 歲退休時已累積 760 萬以上（5 年額外複利）。

加入特殊項目

醫療緊急準備金

除了日常退休支出，建議額外準備 100–200 萬應對：

• 重大疾病（癌症、心臟、中風等）
• 看護費用
• 進口藥 / 自費手術

旅遊 / 大筆支出

• 一次大型歐美遊：50 萬
• 換車：50–100 萬
• 幫子女出頭期款 / 結婚：100 萬

這些不必然，但留一些彈性空間。

長照風險

失能或失智後的長期照護極為昂貴：

• 住安養中心：每月 3–8 萬
• 居家外籍看護：每月 2.5 萬
• 家人自照：隱形成本（時間 / 精神）

應搭配長照險或失能扶助險（見 保險規劃基礎）。

通用結論

台灣中產家庭的退休財務金三角：

1. 勞保勞退（政策提供）：55–65 萬/年
2. 個人投資（25 × 剩餘年支出）：400–800 萬
3. 保險 + 緊急金（風險緩衝）：200–400 萬

合計現值約 700–1,500 萬（個人投資 + 緊急金部分），加上勞保勞退，即可支持退休 25–30 年。

若追求FatFIRE（年支出 150 萬），上述需求翻倍。

實作步驟

1. 用 勞保勞退試算 估月領
2. 用 4% 提領試算 估總資產需求
3. 用 退休金缺口試算 看整合後的缺口
4. 用 Monte Carlo 模擬 驗證成功率

免責聲明

本文數字為一般參考範例，不構成個人退休規劃建議。實際應依自身情境計算並適時調整。