4% 提領率試算
依據 Trinity Study 等公開文獻的「4% 提領率」概念，試算達到退休目標所需的資產金額。輸入你預期的年支出，即可計算不同提領率下需要累積多少資產。
關於 4% 提領率
4% 提領率源自 1998 年 Trinity Study — 一份針對美股／美債歷史資料的退休提領試算研究。研究顯示：若退休資產為年支出的 25 倍（= 4% 提領率），按每年提領金額隨通膨調整的方式，在 30 年期間有高機率不會耗盡本金。
這是常被引用的思考工具，並非最適解。實際可承受的提領率受市場環境、資產組合、稅務、壽命、通膨等多重因素影響。想進一步了解，可參考4% 提領率的由來一文。
常見問題
- 4% 提領率適用台灣嗎？
- Trinity Study 用的是 1926-1995 美股美債歷史資料，不是台股。台灣投資人若以全球市場為主要部位（VT、VTI 或 0050 + BND）大致適用；若以單一市場集中持有（例如全壓台股或單一個股），歷史成功率會明顯下降。建議當作上限參考、保留 0.5-1% 的安全邊際。
- 為什麼是「年支出的 25 倍」？
- 1 / 4% = 25。所以「年支出 × 25」等同「以 4% 提領」。例如年支出 60 萬，所需資產為 1500 萬。
- 4% 提領率有什麼限制？
- 30 年退休期間（不適用 50 歲就 FIRE 的人，需要 40-50 年）；股債比 50/50 至 75/25；通膨會吃掉一部分提領能力，所以實際提領金額需要每年隨通膨調整。早期幾年若遇到大跌（sequence of returns risk），失敗率會大幅上升。
- 提早退休（FIRE）該用幾 % 提領率？
- 退休期間越長，安全提領率越低。50 歲 FIRE 需要 40-50 年資產續航，研究建議 3.0-3.5%；55 歲約 3.5%；60 歲以上 4% 才接近 Trinity Study 原始假設。
- 如果遇到大跌怎麼辦？
- 退休前 3-5 年是最危險的（sequence of returns risk）。常見對策：(1) 退休頭幾年保留 2-3 年現金/債券當緩衝，(2) 採彈性提領率（壞年度減少 5-10%），(3) 達到 25× 後仍工作 1-2 年累積緩衝部位。
- 本工具會儲存我的數字嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成，不上傳伺服器、不留紀錄。