子女教育金試算
小孩現在 3 歲，15 年後要上大學，學費會漲多少？用今日金額推算未來學費總值，扣除已準備與預期成長，算出每月需要多存多少。
台灣參考學費（2024 年）
- 國立大學：學雜費約 5–6 萬/年 + 生活費 10–15 萬/年，合計 15–21 萬/年
- 私立大學：學雜費約 10–12 萬/年 + 生活費 12–15 萬/年，合計 22–27 萬/年
- 美國大學：US$30,000–70,000/年（約 NTD 90–210 萬/年），四年合計百萬起跳
- 英/澳/加：US$20,000–45,000/年，視學校差異
學費**通膨率常高於物價**（2–4%），試算時可設高一點。外國學校還有匯率風險。
常見問題
- 我該為小孩存多少教育金？
- 看就讀國別。國立大學（含生活費）4 年合計約 60-85 萬，私立大學約 90-110 萬，美國頂尖大學 4 年可能 1,500-3,000 萬。從子女現在年齡到上大學的剩餘年數，學費還會以 2-4% 通膨成長，本工具會幫你算出未來總值與每月需存金額。
- 教育金通膨率該設多少？
- **通常高於物價通膨**。台灣大學學費過去 10 年漲幅約 1.5-2.5%，但海外（美英）大學年漲幅 3-5%。私校漲幅通常高於國立。保守用 3%、激進用 4-5%。如果規劃讓子女出國，建議再加 1-2% 匯率風險緩衝。
- 教育金該放在哪裡？
- 看時間長度。距離用錢 ≥ 10 年：可以投入股債型 ETF（如全球股 50% + 全球債 50%）；6-10 年：股債比降到 30/70；3-5 年：以債券、定存為主；< 3 年：全部現金或短債。教育金的特色是「用錢時點固定、不能延後」，越接近用錢日越要降風險。
- 529 / Coverdell（美國教育儲蓄帳戶）台灣有類似工具嗎？
- 沒有專屬稅務優惠的教育儲蓄帳戶。但有兩個替代：(1) 子女個人帳戶投資 ETF（用子女名義可降低家長綜所稅，但每年有贈與額度限制）；(2) 教育儲蓄險（注意：費用結構往往比自購 ETF 差很多，建議用 /tools/savings-vs-etf 比對後再決定）。
- 如果不夠怎麼辦？
- 三條路：(1) 學貸 —— 政府保證學貸利率約 1.85%，畢業後再還，多數家庭可接受；(2) 子女半工半讀 —— 對學業表現有壓力但可行；(3) 選擇國立大學或產學合作學程 —— 學費省、就業導向。完全不必為教育金而犧牲退休儲蓄，退休是「不能借錢」的，教育是可以借的。
- 本工具會儲存我輸入的數字嗎？
- 不會。所有計算在你的瀏覽器內完成。