什麼是青安房貸
「青年安心成家優惠購屋貸款」（簡稱青安房貸）是財政部主導、多家公股行庫（台銀、土銀、合庫、華南、第一、彰銀、兆豐、台企銀、中小企業銀、郵局等）聯合提供的首購優惠房貸。
核心優勢：利率低於一般房貸、額度較高、年限較長。
2024 年 8 月起推出「青安 2.0」升級版，條件更寬、上限更高。
2024 青安 2.0 主要條件
申請資格
- 借款人年滿 18 歲（含）以上
- 本人、配偶、未成年子女均無自有住宅（以國稅局財產歸屬為準）
- 一家一戶（含配偶）
貸款額度
- 最高 NT$1,000 萬（原 800 萬上修）
- 貸款成數最高 9 成（原 8 成）
- 房屋標的無總價上限（但須符合核貸標準）
貸款年限
- 最長 40 年（原 30 年）
- 含寬限期 5 年（原 3 年）
利率
- 前 2 年：郵政儲金一年期定期儲金固定利率 − 0.5%（2024 年 8 月起）
- 第 3 年起：郵政儲金一年期定儲機動利率 + 0.345% 起
實際 2024 年 Q4 利率約 1.775%–1.875%，明顯低於一般房貸 2.1–2.5%。
付款方式
- 本利均攤
- 或本息均攤
- 或依個人選擇三階段彈性付款
青安 vs 一般房貸
| 項目 | 青安 2.0 | 一般首購房貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 1.775–1.875% | 2.1–2.5% |
| 成數 | 最高 9 成 | 8 成 |
| 年限 | 40 年 | 30 年 |
| 寬限期 | 5 年 | 3 年 |
| 額度 | 1,000 萬 | 依房價 |
利率差 0.3% 聽起來不多，但 20 年貸款差距可觀：
- 貸款 800 萬、20 年：
- 2.1%：總利息約 178 萬
- 1.8%：總利息約 150 萬
- 差 28 萬
誰適合用青安
- 首次購屋（符合資格必用）
- 單薪或雙薪家庭，房價 1,000–2,500 萬範圍
- 需要更高成數（原本自備款不足）
- 希望拉長還款年限（年輕夫妻、初入職場）
青安的限制
1. 限申請人符合首購資格
本人 + 配偶 + 未成年子女名下皆無房屋。若曾有過房子已出售，查核截止日通常是申請當下。
2. 40 年年限要注意
- 還款期超長，總利息絕對金額其實比 30 年高
- 但每月繳款較輕，生活壓力低
- 不等於「退休前還完」，可能退休後仍需繳款
3. 寬限期 5 年的迷思
寬限期內只繳利息，本金不減。5 年後開始攤本金時月繳會大幅增加。
例：貸款 800 萬、利率 1.8%、總年限 40 年（寬限 5 年）：
- 寬限期月繳：12,000（僅利息）
- 寬限期後月繳（35 年攤還）：約 26,000
寬限期能降低前幾年壓力，但本金沒還到。若計畫買房後 5 年內財務寬鬆，寬限期意義不大；若前 5 年特別緊（例如夫妻育兒期），寬限期可救急。
4. 核貸仍需看銀行評估
雖然青安「最高 9 成」，實際核貸依：
- 鑑價（銀行自己估，常低於成交價）
- 收入證明（本人與配偶合計）
- 職業、信用紀錄、負債比
不保證給滿 9 成。見 房貸試算 可以試算鑑價不足時的實際自備款。
怎麼申請
準備文件
- 身分證、戶口名簿（需含本人、配偶、未成年子女）
- 國稅局財產清單（證明首購）
- 本人與配偶的在職證明、薪資證明
- 房屋買賣契約（簽約階段可先預審，成交後正式申貸）
申請流程
- 與仲介或代書先議定房屋
- 向公股行庫（台銀、土銀等）窗口洽詢
- 銀行進行鑑價 + 信用調查
- 核貸通過後設定抵押
- 撥款進行交屋程序
時間約 2–4 週，要預留。
和現行央行信用管制的搭配
央行為控制房市，對第二屋以上房貸設有 70% 成數上限。青安屬首購，不受此限。
另外：
- 同人同戶名下第一戶 → 可用青安
- 若與父母同戶且父母有房 → 需先遷戶或證明共有無妨礙
工具配合
用 房貸試算 輸入：
- 成交價（你打算買的房價）
- 貸款成數（假設 90%）
- 利率 1.8%
- 年限 40 年
- 寬限期 5 年
看每月繳款是否在你可負擔範圍。
官方資訊來源
- 財政部 — 青安貸款政策、適用對象與利率公告
- 中央銀行 — 信用管制措施、房貸成數規範
- 內政部不動產資訊平台 — 實價登錄、公告地價查詢
- 內政部 — 住宅政策
- 臺灣銀行、土地銀行、華南銀行等公股行庫 — 申請青安貸款
免責聲明
青安房貸條款可能每年調整，實際條件請以公股行庫當期公告為準。本文依 2024 年 8 月青安 2.0 資料撰寫。申請前建議比較多家銀行的實際核貸方案。