Coast FIRE 是什麼
Coast FIRE 是 FIRE 運動中的一種中間狀態。它的核心概念是：
當資產累積到某個門檻時，即使今天起不再投入任何新資金，光靠現有資產的長期複利成長，到預計退休年齡時，仍可達到退休所需金額。
達到 Coast FIRE 的人還不能今天就退休 — 他們還需要有收入來支應日常生活。但他們不再需要為退休而額外儲蓄。這是一個「可以換低壓力工作、可以停止儲蓄、可以去做自己真正想做的事」的狀態。
Coast FIRE 怎麼算
公式來自兩個步驟：
第一步：計算退休所需資產
這部分採用 4% 提領率的思路：
退休所需資產 = 年支出 ÷ 提領率
例如：預期退休後每年花 60 萬，採 4% 提領率：
- 退休所需資產 = 60 ÷ 0.04 = 1,500 萬
第二步：反推今日所需資產
若你還有 N 年才退休、預期年化報酬率 r%，把退休目標折現到今天：
Coast FIRE 數字 = 退休所需資產 ÷ (1 + r)^N
例如：上述 1,500 萬目標，30 歲現在、打算 65 歲退休，假設年化 5% 報酬：
- N = 35 年
- Coast FIRE 數字 = 1,500 ÷ (1.05)^35 ≈ 272 萬
意思是：今天你只要有 272 萬在投資中，即使從現在起一毛錢都不再存，35 年後以 5% 成長也能達到 1,500 萬。
為什麼這個概念有意義
傳統 FIRE 強調盡快達到「完全財務自由」，但對多數人來說，要累積 1,500 萬至 2,500 萬才能「今天就退休」是相當漫長的過程，且這段期間的儲蓄率通常很高，壓力大。
Coast FIRE 提供了一個中間里程碑：
- 早期高儲蓄率的投資報酬率最高：因為複利時間最長
- 達到門檻後可以「放手」：心理上的里程碑明確
- 職涯選擇更彈性：達到 Coast FIRE 後可以接受較低薪但更有興趣的工作，只要收入夠支應日常
在台灣使用時的考量
Coast FIRE 的計算邏輯不分國別，但實際應用時常見的幾個台灣特化考量：
勞保 / 勞退
台灣的勞保年金與勞退（6% 雇主+自選）會在退休時提供一部分收入。若把這兩者計入，退休所需的「個人投資資產」可以降低，Coast FIRE 門檻也會降低。勞保年金試算可查 勞保局網站；勞退則看個人退休金專戶。
健保 / 醫療支出
台灣全民健保覆蓋基本醫療，退休後仍可負擔，但自費醫療（病房差額、進階治療）仍需額外準備。這會影響「年支出」的設定。
通膨假設
Trinity Study 等美國研究假設約 3% 通膨，但台灣近十年實際通膨率約 1-2%。通膨假設的選擇會顯著影響試算結果 — 設 3% 會讓 Coast FIRE 門檻看起來比 2% 高很多。
匯率風險
若持有美股／美債為主要組合，退休後取回新台幣消費時會承擔匯率風險。這是本地化試算常被忽略的變數。
怎麼使用本站的工具
本站的 Coast FIRE 試算工具 提供上述公式的即時計算。你可以調整提領率、年化報酬率、目前資產與每月投入，觀察對應的 Coast FIRE 門檻與達成時間。
要注意的是：Coast FIRE 本質上是情境試算，不是預測。實際報酬率會變動，市場與個人狀況都會改變。把它當作一個「概念里程碑」或「思考工具」，而不是精確目標。